النتائج 1 إلى 3 من 3

الموضوع: هل تعلم كيف تستغلّك البنوك ببطاقات الائتمان؟

#1
نبذه عن الكاتب
 
البلد
المملكة العربية السعودية
مجال العمل
محاسب
المشاركات
995

نصيحة هل تعلم كيف تستغلّك البنوك ببطاقات الائتمان؟

هل تعلم كيف تستغلّك البنوك ببطاقات الائتمان؟
((السعودية كمثال ))

محمد بن عبد الله القويز


لطالما كنت أنصح بالبطاقات الائتمانية، وكأني لم أكن واعيا بقدر الشر المحدق الذي تمثله البطاقات الائتمانية حتى حضرت نقاشاً عابراً قبل بضعة أسابيع مع أحد مسؤولي بطاقات الائتمان في أحد البنوك.
فقد كان حديثه منصبّاً على ''الأرباح الطائلة من بطاقات الائتمان'' و ''المجال لتحميل المستهلكين قروضا أكثر'' و ''الطرق المختلفة للتشجيع على الاستهلاك والاقتراض'' و ''الوسائل المتعددة التي يمكن من خلالها إخفاء رسوم وتكاليف هذه البطاقات على المستهلك.'' وبرغم عملي السابق في المجال المصرفي إلى أن حديثه كان بمثابة الصاعقة لي. ومن أشد ما أدهشني هو علمه الكامل بالنتيجة الغالبة لمعظم مقترضي البطاقات الائتمانية وهي وقوعهم في فخ من الديون ذات العوائد المرتفعة جداً والتي لا يمكنهم سدادها، إلا أنه لم يجد في ذلك أي مشكلة أخلاقية. بل إنه في نهاية النقاش تحدث بفخر عن المحاولات العديدة الناجحة ''لأسلمة'' هذه البطاقات، كما لو كان ذلك مبرراً لدرء أي ذنب قد يقع عليه من ضررها البالغ.

وبناء على ذلك فقد وددت تقديم نبذة للقراء الأعزاء، ومن باب الأمانة العلمية، عن الطرق المختلفة التي يمكن لبطاقات الائتمان الكسب من المستهلك:
- هناك رسوم سنوية تُفرض في العادة على بطاقات الائتمان. وبالرغم من أن هذا العنصر هو الأكثر تدقيقاً من قبل المستهلكين إلا أنه في العادة هو الأقل تكلفة وبالتالي الأقل أهمية من العناصر الأخرى.
- هناك رسوم في العادة على أي سحب نقدي يتم على البطاقة.
- هناك رسوم على التأخر في السداد بعد المدة المحددة.
- هناك رسوم على تجاوز الحد الائتماني.
- هناك رسوم على أي مشتريات تتم بأي عملة تختلف عن عملة بطاقة الائتمان، وذلك على شكل سعر الصرف الذي يشمل هامش ربحية كبيرا للبنك. بل إن معظم بطاقات الائتمان تقوم بمضاعفة عمليات الصرف هذه وذلك بتحويل أي مشتريات بعملة أخرى إلى الدولار ومن ثم تحويلها إلى عملة البطاقة (والتي عادة ما تكون الريال) مع فرض هامش ربح في كلتا العمليتين. والمرير في الموضوع أن أسعار الصرف هذه لا يمكن الحصول عليها ولا التنبؤ بها إلا بعد أن ترد في فاتورتك.
- هناك أيضاً رسوم أو أرباح على أي رصيد متبق على البطاقة قد لا تسدده بالكامل (تطلق عليه بعض البنوك تسميات أخرى). رسوم التمويل هذه هي الأكثر تكلفة على الإطلاق حيث يصل معدل تكلفة الاقتراض في كثير من الأحيان لما يزيد على 30 في المائة سنوياً، وهذه المعدلات الباهظة هي الأقرب لقوله تعالى: ''يا أيها الذين آمنوا لا تأكلوا الربا أضعاف مضاعفة''، أيا كانت تسمية هذا التمويل وطريقة صياغته. بل إن طريقة حساب هذا الربح في كثير من الأحيان تغرر بالمستهلك، فلنفترض أنك اشتريت بمبلغ 10,000 ريال على بطاقتك الائتمانية في 01/01/2010م، وصدرت فاتورتك بالمبلغ في 30/01/2010م، مع آخر موعد للسداد يبلغ 28/02/2010م، ولنفترض أنك قررت أن تسدد نصف المبلغ فقط (أي 5,000 ريال). ففي هذه الحالة سيتم بالطبع حساب تكلفة التمويل على المبلغ المتبقي، ولكن تكلفة التمويل سيتم حسابها من تاريخ الشراء وليس من آخر موعد للسداد. بل إن أغلب البنوك تقوم أيضاً باحتساب تكلفة التمويل على المبلغ الذي قمت بتسديده، وذلك للفترة من تارخ الشراء حتى تاريخ التسديد. هذه الحسابات المعقدة برمتها قلما تجدها في منشورات البنك مما قد يضعها في موضع الغرر.
ومن الجدير بالذكر أني لم أجد أي إشارة إلى هذه التكاليف ومقدارها خلال بحثي في مواقع البنوك المختلفة على الإنترنت ولا عبر الاتصال بالأرقام المجانية للعديد منهم. ومن ثم اضطررت إلى التوجه للفروع حتى أجد بعض بنود هذه التكاليف وليس كلها. هذا الأمر يعني أنه من الصعب جداً على المستهلك العادي حساب التكلفة الكلية لبطاقة ائتمانية، فما بالك بمقارنة تكاليف البطاقات الائتمانية المختلفة، الأمر الذي يتطلب صبر أيوب و درجة ماجستير في الرياضيات ودورة في الإكسل!

***
بعد هذا العرض ماذا قد يكون بقدرة المستهلك أن يفعل؟

فإليكم توصاتي:

أولاً: لا تستخدم بطاقات الائتمان، وتجنبها كما تتجنب الداء، فهي عالية التكلفة ومليئة بالتغرير وستقودك إلى حفرة من الديون. وإذا كنت تحتاج إلى (الفيزا) أو (الماستركارد) بغرض السفر أو الفنادق..إلخ، فيمكنك استخراج نوع من بطاقات الصراف التي دأبت العديد من البنوك بإصدارها في الآونة الأخيرة والتي يمكن استخدامها كـ (فيزا) أو (ماستركارد) إلا أنها مرتبطة بحسابك، فلا تصرف إلا ما تملك، وبالتالي تكون أقل عرضة للوقوع في فخ الاستدانة وأقل عرضة للتكاليف المخفية.

ثانياً: إذا اضطررت لإصدار بطاقة ائتمان فعليك بتسديد كامل الرصيد حالاً ولا تستخدمها قط كأداة للتمويل أو الاقتراض نظراً لارتفاع التكلفة الشديد.

ثالثا: إذا قدر الله عليك أن تصدر بطاقة ائتمان، فاسأل البنكك عن جميع بنود التكاليف الواردة بعاليه. ومن الأفضل البحث عن جواب مكتوب (كموقع الإنترنت أو منشور أو اتفاقية البطاقة)، وإن لم تجد جواباً شفافاً عن هذه التكاليف فلا تقدّم للحصول على بطاقة من جهة تصر على التغرير بك. كما أن من الأفضل مقارنة الأسعار المختلفة من جهات متعددة، إذ إن التكاليف تختلف بما قد يصل إلى الضعف من بنك لآخر.

رابعاً: على الجهات التنظيمية، ممثلة بمقام مؤسسة النقد والشركة السعودية للمعلومات الائتمانية القيام بتقنين أسعار بطاقات الائتمان والبنود المنظمة لتكاليفها، كما ينبغي جمع أسعار البطاقات والبنوك المختلفة وتوحيدها بشكل يسهل مقارنتها، نظراً لصعوبة قيام المستهلك الفرد بذلك.

#2
نبذه عن الكاتب
 
البلد
المملكة الأردنية الهاشمية
مجال العمل
موارد بشرية
المشاركات
9

رد: هل تعلم كيف تستغلّك البنوك ببطاقات الائتمان؟

الاخ الفاضل
هذا صحيح ، حتى لدينا في الاردن فبطاقات الائتمان فانه يتم دفع القسط الشهري حسب طلبهم ولكن نتفاجأ ان البطاقة ما زالت وكأننا لم نسدد شيئ وكلها فوائد ن فالافضل فعلا" عدم اللجوء الى بطاقات الائتمان واللجوء الى بطاقة الصراف الالي لمرتبطة فورا" بالحساب ، اشكرك على هذه المعلومات القيمة .

#3
الصورة الرمزية almothannakharaba
almothannakharaba غير متواجد حالياً تحت التمرين
نبذه عن الكاتب
 
البلد
سوريا
مجال العمل
علاقات عامة
المشاركات
3

رد: هل تعلم كيف تستغلّك البنوك ببطاقات الائتمان؟

كل الشكر لك و جزاك الله خيرا

إقرأ أيضا...
هل تعلم

هل تعلم * أن أشعة الليزر أقوى من أشعة الشمس بأربع مرات.(حقائق علمية ) * أن الجمل لا ينسى من يظلمه. * أن اللغة المالطية هي أكثر اللغات تأثراً باللغة العربية. * أن الحملة الفرنسية على... (مشاركات: 8)


هل تعلم

(مشاركات: 3)


معلومات جميلة;هل تعلم...؟

هل تعلم أن ... *النقود ليست مصنوعة من الورق .. وإنما من القطن ! *أربعين في المائة من أرباح ماكدونالدز هي من وجبة هابي ميل- Happy meal ! *الكرسي الكهربائي اخترعه طبيب أسنان ! *الكتشب كان يُستخدم... (مشاركات: 10)


هل تعلم

هل تعـــــــــلم؟ هل تعلم أن أول من تمنى الموت ؟ يوسف عليه السلام هل تعلم أن أول ما يرفع من أعمال هذه الأمة ؟ الصلوات الخمسة هل تعلم أن أول صلاة صلاها رسول الله ؟ هي صلاة الظهر هل تعلم... (مشاركات: 2)


دورة لجميع الموظفين في البنوك في الاتجاهات الحديثة في المعاملات المحاسبية في البنوك في الاردن ومصر وماليزيا وتركيا

مركز سنيريا لتدريب وتاهيل الكوادر البشرية السادة / المحترمين كل عام والامتين العربية والاسلامية بسلام وازدهار وندعوكم للمشاركة معنا بدورة : الاتجاهات الحديثة في المعاملات المحاسبية في... (مشاركات: 0)


دورات تدريبية نرشحها لك

دبلومة أدوات إدارة الأعمال الإلكترونية والعمل عن بعد

برنامج متخصص في استخدام الادوات الالكترونية وادوات العمل عن بعد يؤهلك للإلمام بأهمية التحول الرقمي وفوائده وأهم أدواته ومعوقاته وإجادة استخدام M. S Word و M. S Power point M. S Excel في إدارة الأعمال ثم الانتقال الى تطبيقات متقدمة في إدارة الأعمال باستخدام M. S Excel ويكسبك هذا البرنامج المهارات اللازمة للتعامل مع تطبيقات Office 365 واستخدام تطبيقات جوجل المجانية ( Drive- Forms- Meet- Calendar) وإدارة الاجتماعات عن بعد باستخدام تطبيق Zoom ثم يختتم البرنامج بعرض ومناقشة مشروعات وورش عمل من جانب المتدربين


كورس ادارة مكاتب الاستقبال في الفنادق

كورس تدريبي لتأهيل المشاركين للعمل في وظائف ادارة مكاتب الاستقبال في الفنادق يتناول التعريف بالمكاتب الامامية والاجهزة والمعدات المستخدمة في المكاتب الامامية والبرامج والتطبيقات المستخدمة في ادارة المكاتب الامامية


دورة مهارات التفاوض المتقدمة واستراتيجيات عقد الصفقات

توفر دورة مهارات التفاوض واستراتيجيات عقد الصفقات تحليلًا دقيقاً لعملية التفاوض وبناء الصفقات، بالإضافة إلى تعليم استراتيجيات وتقنيات التفاوض العملي الفعالة للغاية والتي يمكن تطبيقها في مجموعة من المواقف التي تعزز قدراتك المهنية سواء كنت تعمل في مجال التسويق أو المبيعات أو العقود والمشتريات أو ادارة المشاريع أو مدير تنفيذي


دورة ادارة وتخطيط وقت العمل في المستشفيات

اقوى دورة تدريبية تهدف لمساعدة المشاركين فيها على اكتساب مهارات ادارة وتخطيط وقت العمل في المستشفيات من خلال تحليل وتقييم الوقت في المستشفى ووضع خطط عمل فعالة ومرنة ويساعدهم في تحسين مهارة التنظيم الشخصي وتخطيط المهام وتحسين عملية الاتصال والتنسيق بين الفريق الطبي ويكسبهم مهارة التعامل مع التحديات والضغوط اليومية بهدف تحسين الانتاجية وتقليل الاجهاد.


ورشة أسس الاحصاءات الطبية في المستشفيات والرعاية الصحية

ورشة تدريبية متخصصة تتناول الاحصاءات المتعلقة باستخدام اسرة المستشفى والاحصاءات الحيوية بالمستشفيات واحصاءات الموارد البشرية واحصاءات الموارد المالية والادارية واحصاءات الخدمات الوقائية واحصاءات الجودة وتحسين الاداء ومرحلة اعداد التقارير الاحصائية وانواع التقارير الاحصائية


أحدث الملفات والنماذج